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房贷安全线:房屋贷款月供应低于可支配收入80%

http://house.sina.com.cn 2006年03月08日09:47 杭州日报

  一个家庭究竟有多大的负债能力,才能不会因房贷过高,出现家庭财务风险,影响到日常的生活质量?记者昨天采访了杭州一些银行房贷部门,他们普遍认为,以杭州城市的消费水平测算,房贷占可支配收入的80%,较为安全。

  月入五千贷款控制在60万以内

  刚组建家庭的小林工作时间不长,有一辆私家车,家庭月收入5000元左右。收入不算很高,但较为稳定,且年末两人还有合计2.5万元的年终奖收入。最近杭州开盘的楼盘较多,他们打算利用手中的积蓄办理首付,贷款买套属于自己的房产。虽然双方父母都可以资助一笔购房款,但是,此后每月的房贷需小夫妻自己承担。这种情况下,贷款多少,才能保证两人不会因购房导致生活水平下降?

  银行

理财师先让小林列出家庭的日常开支。小林仔细核算了一下,汽车月消费支出(包括养路费、统缴费、停车、洗车养护等)1000元左右;两人一日两餐基本在单位食堂解决,月支出600元;水、电、煤、物业管理费每月300元左右。按家庭收入算,小林每月实际可支配收入约3100元。

  这一收入水平的家庭在杭州占的比例还是较多的。银行的理财师分析,月可支配收入3000元左右,房贷月还款在2500元以内是可以承受的,且还可从年终奖中拿出部分提前还款,每月实际可多还1000元。以此负债能力推算,小林这一收入水平的家庭,按30年期,贷款利率5.508%,可承受60万元以内的房贷款。每月还款额在3409.25元之内。

  月入万元贷款可考虑递减还款

  方先生是

公务员,家庭月收入10000元左右,同样购买了私家车,有自己的自住房,并育有一女。家庭收入相当稳定,并有一定积蓄后,也准备在近期购房,改善居住条件。以方先生这样的家庭收入向银行借多少钱,可以使自己家庭财务不受购房的影响?

  同样,方先生被要求精算家庭月开支。据方先生核算,自己家庭月收入较高,但支比例也较大。

物业费、水、电、煤等生活日常开支较大,且家用中级型轿车月支出同样较高。实际方先生每月余留的可支配收入约在5000多元。不过夫妻两人年终奖合计有6万元左右。

  方先生家庭收入属中上,在杭州不少家庭中,处于这一收入群体的也占有相当一部分。银行理财建议,以方先生每月可支配收入算,月还款控制在4000元左右。每年年终奖拿到手可拿出50%用作提前还款。这样,方先生实际月还款额可控制在6500元以内。以这样的偿还能力测算,方先生有能力向银行贷款110万元,还款期30年,按揭利率5.508%,月还款额6251.2元。

  此外,考虑到方先生的实际经济基础,如果第一年承受能力允许,可采用递减还款法,第一个月的还款额为8105.56元。这样可以省下一些房贷利息的支出。(郭剑/文)

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