25岁的陈小姐最近看中了杭州一套60平方米的房子，总价57万元，首付17万元由父母资助，余下的40万元20年按揭贷款由她自己支付。但陈小姐工作还不满两年，月薪3000元，且积蓄也很少，每个月两三千元的还款让她觉得压力很大。

　　经朋友提醒，陈小姐了解到现在市面上有一种“先少还、后多还”的还款方式。此外，她还了解到，根据央行的政策，其实贷款利率、结息方式等都可以与银行商量，甚至能跟 银行确定一个不受央行调息影响的“固定利率”。但她跑遍杭州各家银行，发现这些理论上可行的个性化方法，基本上没有一家银行在实行。

　　个性化还款方式还是凤毛麟角

　　“在还款方式上，只有等额本息法(等额法)和等额本金法(递减法)这两种还款方式。”连日来，记者咨询了工商银行、农业银行、建设银行、中国银行以及浦发银行、深圳发展银行在杭州的分支机构，均得到了这样的回答。这些银行的相关负责人表示，他们尚未有其他更为灵活的房贷还款方式。

　　不过，有一些股份制的商业银行已开始进行小的尝试。民生银行杭州分行推出一种“波浪式”还款方式：把还贷期分成几个阶段，开始还得少，中间还得多，以后又还得少，整个过程就像一个波浪。

　　以陈小姐为例，40万元20年贷款，按照等额还款法，20年间陈小姐每月需还款2753元；若用递减还款法，早期的还款额更高。而如果实行波浪式还款，可将20年的贷款期限，根据其未来收支状况分为4个阶段：在25～30岁时，每月还款少于2000元；31～35岁，预计其每月收入增加，月供调整为3400元左右；到了36～40岁，每月还款额则调高到3800元左右；到41～45岁，由于前期偿还了大量的本金，陈小姐的每月还款金额已减少到了1500元左右。这样，陈小姐便能应付目前收入不高的局面。

　　不过，这种看似人性化的还款法并没有受到市场追捧。有关业内人士分析说，一是由于推出新业务的是占市场份额很小的股份制银行，其影响面有限；二是人们对哪些方面可以和银行商量还知之甚少，总以为和银行的借款合同是没商量的。而大多数银行为了避免麻烦，并不愿意推出个性化的还款方式。

　　“借贷双方协商”空间并不大

　　在上个月央行出台的房贷新政中，很多人并没有留意到一些细小的变化。文件内谈到“将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。”

　　针对该项政策，杭州各银行立即调整了贷款利率和最低成数。同时，由于利率出现上下限的浮动空间，杭州已经出现了利率和成数“因人而异”的情况：有的房子是以5.51%的利率下限放款，而有的人则更高。同时，贷款首付成数也各有区分。

　　但是，央行该文件的另一些重要政策似乎被忽略了。

　　文件规定：“个人住房贷款的计、结息方式和还款方式，由借贷双方协商确定。在合同期内贷款利率由一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。”

　　业内人士表示，这意味着以后借款人可以去和银行商定利率水平，确定利率是浮动还是固定。也就是说，理论上借款人可以去和银行商定一个利率，然后把这个利率固定下来，20年30年都不变了，以后无论央行再加息或是降息，都跟你没啥关系了。

　　但是，记者从杭州各家银行了解到，新政策出台一个多月来，还没有一家银行与客户就这些内容进行“协商确定”，更没有实行“固定利率”的事例。

　　原因何在呢？记者在调查中了解到，对于“利率可自由调整”等内容，消费者的认知度还不高，基本上可以说是一无所知。而可以采用固定利率，则是央行首次明确规定，因此很多消费者根本不知有固定利率这回事。

　　而银行方面也乐得视而不见。一家银行的业务人员表示，在目前的加息预期下，固定了利率，降低了借款人的利率风险，而这个风险无疑又会转移到银行身上来。在政策没有明晰，或者市场环境不明的情况下，银行是不会让自己背上这个风险的。

　　“个性”为何这么少？

　　个性化为何在杭州难行其道呢？其中一大原因是银行怕麻烦。“像个性化还款方式虽然能适应不同的需求，但由于利率计算方法复杂，不具备专业知识的客户会更依赖银行，所以更容易出现违约等纠纷。”浦发银行杭州分行私人金融顾问郭剑说。为了减少成本，避免更多纠纷，银行也希望客户采用简便易行的2种主要还款方式。

　　另一方面，银行尚不够商业化，并希望尽可能地减少风险也是个性房贷少的原因。西方一些国家的房贷者，可以在浮动利率和固定利率之间选择，遇到理想的利率水平也可以把利率固定下来。如荷兰选择固定利率的借款者占到借款者总数的70%，其中第一次借款买房人、还款较为困难的人，更倾向于固定利率。此外，在利率上升期，选择固定利率的情况开始增加。

　　还有一个原因是，消费者自身并不熟悉可以与银行协商的内容，也是个性房贷少的原因之一。相当多的消费者在与银行签定合同时，几乎不看内容就在尾页签上自己的名字。

　　学会与银行“讨价还价”

　　有关人士认为，个性房贷款之少，也与银行的“霸王条款”有关。目前，工商、消协等部门在合力向银行“霸王条款”开刀时，“银行指定保险公司”等与个人住房贷款合同有关的条款成了重点整治对象。

　　记者从省工商局了解到，消费者目前可以与银行讨价还价的条款已非常多。比如消费者可以自行选择保险公司、保险险种进行投保；消费者可以依法将抵押物出租、余额再抵押；消费者与银行在充分协商基础上，可以对合同费用的承担、合同争议的方式、合同争议管辖权进行确定……

　　然而单有这些并不够，事实上，消费者还能在很多方面与银行讨价还价，比如，个人住房贷款的计、结息方式和退款方式，可以由借贷双方协商确定；在合同期内贷款利率的调整，可以选择原来的一年一定，也可按商业原则确定，在合同期内按月、按季、按年调整；可采用浮动利率，也可与银行确定固定利率。

　　当人们已学会与开发商讨价还价之时，千万别忘记与银行同样也可以讨价还价。

　　链接新型还款方式现外地

　　目前，福州、南京等地出现了5种新的还款方式。

　　等额递增还款法。把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递增。比如，贷款人可以把10年的贷款期限分成5个阶段，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元，第二个两年内每月还款额增加到900元，第三个两年内每月还款额增加到1100元，以此类推。这种方法适合创富初期，收入处于不断递增状态的年轻人。

　　等额递减还款法。把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。这种方法是相对于等额递增法的，比较适合收入可能处于逐渐下降，或未来家庭支出逐渐增多的中老年人。

　　按期付息还本法。这种方法的本金和利息可以分开还，贷款本金是2个月、3个月还是1年还一次，利息是按月还是按季还，都可以与银行进行协商。简单来说就是，贷款人可以按照收入情况将每个月应还的钱凑成几个月来还。这种方法适合收入相对不大稳定或有周期性变动的人群。

　　本金归还计划法。这种方法与按期付息还本法相似，不过每次本金还款必须不少于1万元，两次还款间隔不超过12个月，利息也可以选择按月或按季度归还。适合收入波动较大的人群。

　　到期一次还本息法。也就是一次性还本付息。这种还款方式目前在使用上还有一定限制。对于银行来说，这种方法的风险相对比较大，因此贷款期限多为1年期，最长不会超过5年，贷款金额也不会特别大。适合临时资金周转不灵，资信程度较好，需要办理小额短期房贷的人群。(张伟群 东快/文)