上海商业地产专家 陆路

　　人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，个人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的策略也应不同。

　　第一阶段 23-25岁 定位期

　　理财策略：稳定收入

　　刚入社会开始工作，理财可以不用考虑太多。对绝大部分人来说，一生财富的积累主要来自薪水，此时最重要的是通过两年的时间尽快找到一条适合自己的职业发展道路。没有好的工作，财富就成了无源之水；而收入不稳定，则无法做到有计划地理财。

　　良好的开始是成功的一半，找到一份好的工作就等于拥有了一个有稳定现金流的“商铺”。

　　第二阶段 25-30岁 积累期

　　理财策略：存钱买房

　　这个阶段是工作经验的积累期，也是个人财务的积累期。

　　这时的理财策略是尽可能地控制自己的日常开销，想尽一切办法提高盈余比例[(月收入—月支出)/月收入]，存钱为将来买房结婚作准备。投资方式越保守越好，以储蓄为主或定期小额投资基金；只有成为有一个资产的人，才能跑赢通货膨胀。

　　第三阶段 30-40岁 上升期

　　理财策略：买铺养子

　　这个时候职业发展处于上升期，收入的增长速度一般大于支出的增长速度，家庭的现金盈余不断增加，投资理财变得非常重要。

　　而下一个阶段，子女逐渐长大，父母年纪变老，各种费用急剧增加，必须为下一阶段的收入来源做投资。

　　商铺是创造家庭收入来源最好的投资工具，由于商铺贷款年限正好是十年，因此把30-40岁的家庭现金盈余支付银行贷款，等到40岁以后，商铺租金就成为子女教育与父母养老的资金来源。

　　第四阶段 40-50岁 巅峰期

　　理财策略：准备养老

　　这个阶段是挣钱的高峰期，但家庭支出也非常高。应继续量入为出，尽可能地多存一些钱，一旦退休，收入将急剧下降，支出肯定会大于收入。

　　此时，一定加大投资力度。一方面把赚来的现金尽快变为资产，另一方面加大医疗保险与养老保险的支出。

　　有余力的话，买个商铺给自己养老，所谓“一铺养三代”，留给自己子女一个赚钱的工具，比单纯地留钱要好得多。

　　第五阶段 50岁以后 养老期

　　理财策略：保管好钱

　　老年时期是享受人生的阶段，主要的任务是看管好自己的钱，在这个阶段不宜再去投资股票与不动产，相反应该把收来的租金存起来，保证有足够的银行存款，以备不时之需。

　　总之，我们必须尽早地制定一生的理财目标与计划，方能在人生的各个阶段轻松应变，过上美好的生活。