规划先行 军人巧迈职业与财务两道坎
保家卫国，报效人民是军人的天职。然而，在和平年代里，军人或多或少有些许遗憾，因为做一个职业军人的梦想对他们来说是一件奢侈的事情。绝大多数军人都将回归社会，转业或者退伍就成了他们必须面对的选择。届时，他们面临的不仅仅是行业的转变，还有因职业的改变而给家庭财务状况带来的变化。这意味着军人在脱下军装的同时，还必须同时跨越职业生涯与家庭财务两道坎。因而，在这人生的关键转折点到来之前，做好职业发展和家庭财务的规划显得尤为重要。
1993 年，大学毕业的杨明军分配进了部队。如今， 35 岁的杨明军是西部地区一位正营职干部，同年的妻子温雪娟是大学老师，其 7 岁的儿子目前正上小学 1 年级。在部队，不存在养老、失业、医疗等基本的社保，因为一切都由部队保障。
作为一名任职已满 3 年的营级干部，杨明军在 40 岁之前将面临职业生涯的一个重大转折。因为只有迈上副师职以上职位才有在部队退休安度晚年的可能，而中间还要跨越副团、正团等职位。而且， 40 岁是营职服役的最高年限，假如在 40 岁之前还没升上副团级的职位，则意味着随时有转业的可能。
按照相关的规定，若杨明军在 40 岁之前退役，可以有三种选择。第一种是转业，参加转业干部内部公务员考试或由国家包分配到地方单位就业（相当于上世纪 80 年代大学毕业重新分配），部队一次性发放住房公积金和转业安家费 11 万元－ 12 万元。第二种是自主择业。军龄有 20 年的营职干部，可选择自主择业，不需要国家安置。国家按照现有工资的 80 ％发放工资直至终身，部队一次性发放补贴、住房公积金 13 万元－ 14 万元；而第三种选择则是复员，由军人的身份转变为普通老百姓，国家一次性给予补贴 30 多万元。
目前，选择第三种一次性补助的军人很少，一般选择转业或自主择业。而杨明军个人更倾向于转业，因为若选择自主择业他最少还要待 4 年。假如选择转业，杨明军可以选择在 35 岁到 40 岁的这段期间内进行，但他不知道该选择何时转业更为合适。是趁年轻离开部队尽早开始职业转换，还是熬到 40 岁再离开呢？杨明军为自己的职业发展而烦恼不已。
转业说来轻松，但却意味着未来工作和收入的不确定。目前，杨明军的月收入为 3200 元 / 月，在当地这样的工资算是比较高的。在 35 岁这道坎上，让杨明军头痛的不仅仅是职业的前景谋划，还有自己那一团乱的家庭财务状况和让自己极为被动的财务困境。
2001 年，杨明军所在的单位给他分了一套三室两厅、面积为 130 平方米的单位集资自建房，当时的房价为 7 万元。后来，房改房上市后，该套物业也变为了商品房，目前的估价为 18 万元－ 20 万元。
2002 年底，杨明军以 26 万元的价格购买了 46 平方米的店面，其中银行按揭 8 万元。去年底，已经将贷款还清。该店面的租金为 2180 元 / 月。由于房产的升值，该店面的价格目前为 33 万元。去年 10 月，杨明军拿这间店面抵押了 20 万元，月供为 4000 元 / 月，贷款年限为 5 年。
2004 年底，杨明军又购买了一个摊位。该摊位的全价是 18 万元，但开发商首期只收取了 12 万元，剩下的 6 万元以 5 年为限从每个月的租金中逐笔扣除。如今，该摊位的租金是 1800 元 / 月，但杨明军每月收到的现金是 900 元，其余的 900 元用于抵消 6 万元的一部分。由于购买摊位时资金不足，杨明军又贷了 4 万元，期限为 5 年，月供 460 元 / 月。
2005 年 6 月，杨明军从农村信用社贷了一笔两年期的 10 万元资金，月利息为 826 元，每个季度支付利息，在 2007 年 6 月份必须还本。 2005 年 10 月，杨明军又通过家人的公积金账户，贷了 8 万元，贷款期限为 10 年，月供为 831 元 / 月。此外，还向亲戚借 8 万元，每月付利息 1250 元。
除了几笔个人贷款外，杨明军还有三笔个人债权。他有 45 万元的资金放贷给企业主。其中，一笔资金是 25 万元，借贷期限是从 2005 年 11 月到 2007 年 11 月，月息 2 分，每月的利息为 5000 元，按季度支付利息。另外，还各有一笔无期限的、数目为 10 万元的放贷，一笔是月息 2 分，即每月利息为 2000 元，而另外一笔是月息 3 分 , 月利息为 3000 元。这两笔 10 万元的放贷都属于没有约定期限的短期借贷。
2007 年初，杨明军的妻子温雪娟所在的高校分了套位于郊区的公寓房，价格为 10 万元，属于只能自住而无法进行产权交易的房产，房款已付清。由于那地段环境很好，杨明军想在年底花 6 万元－ 8 万元进行装修，然后搬进去住。而原来那套房产则打算出租或者出售。 2007 年 3 月，杨明军购买了一部价格为 13 万元左右的汽车，贷款金额为 6 万元，贷款期限是 3 年，月供为 1800 元 / 月。
除了拥有房产、汽车、民间放贷外，杨明军还很注重保险，每年的保费为 7216 元。 2000 年，儿子杨朔来到了这个家庭。他为儿子选择了教育险，年交 2616 元， 15 年期。 2002 年，杨明军为 30 岁的妻子和自己购买了保险。其中，杨明军为自己选择的是太平洋长久人寿保险，保额 4 万元，保费 1000 元 / 年。另外，还购买了一份国寿 99 宏福，保额 3 万元，保费 1800 元 / 年，缴费期为 20 年。而妻子温雪娟作为大学的教师，拥有基本的社保、医疗，就只购买了一份保额为 10 万元的人寿康宁定期险，保费为 1800 元 / 年。
如今，杨明军每月的收入为 3200 元 / 月，年终奖为 2 万元，而妻子温雪娟每月的收入为 3300 元，年终奖为 1.5 万元－ 2 万元。每月，夫妻两人的收入为 6500 元，但都是“月光族”。其中，基本家用 2000 多元，养车费用 1000 多元，外出游玩及接待亲戚、请朋友吃饭等交际费用 1000 多元，看望双方老人及妻子置装购买化妆品 1000 多元。一来二去，每月只能靠资金借贷的利息还月供和存点钱。
从 1999 年至 2004 年，杨明军家也先后涉足过股票和基金，但亏损 3 万余元后决定退出开始民间借贷。目前正处于大牛市，杨明军也打算重新合理配置自己的资产，投入一部分资金到股票基金中。
今年 6 月，杨明军在农村信用社的 10 万元贷款已经到期，但他感觉自己实在没有资金可以按期还款，到时只能选择延期一年，因为目前家庭的储蓄账户资金只有 2000 元－ 3000 元作为机动资金而已，这让他感觉很被动。
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