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发表时间： 2008-08-27 08:52:12  |
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| 发表时间： 2008-08-27 08:53:47 |
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眼前无忧后虑多
现年48岁的海韵女士是北京一家有限责任公司的股东兼执行经理。海韵女士也曾经拥有一个幸福的家庭，可是最终因为双方的个性都较强而选择了分手。目前海韵女士带着15岁的女儿和母亲在一起生活。事实上，海韵女士的收入加上其母亲的退休费，生活还是比较宽裕的，但一想到母亲的年纪日长，对其健康的投入也要越来越多，再加上未来女儿的培养费用，事业有成的海韵女士也难免隐忧重重。 |
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| 发表时间： 2008-08-27 08:53:55 |
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收支平衡结余多
在负债方面，由于海韵女士的自用房产购买时日不多，目前还有近50万元的房屋贷款需要偿还，每月还贷额为4800元。而海韵女士目前的月薪收入有9000元，另有一些额外收入约2000元，再加上母亲的退休金2600元，每月总收入可达13600元。由于是公司的执行经理，所以海韵日常很多开支都是与公司有关，由公司“买单”。自己和家中老人、女儿的基本生活开销仅在2000元左右，女儿教育费用为1000元。这样，每月下来大概可以有5000元左右的结余。到了年终，海韵女士还有七万余元的年终奖励和利息收入。除了缴纳1000元人身保险和4800元车险保费，年度结余还是有6万多元。 |
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| 发表时间： 2008-08-27 08:54:02 |
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家庭保障额度不高
在家庭保险方面，海韵为自己购买了价值10万元的寿险，为女儿和母亲各购买了3万元和2万元的寿险。保障额度不高。 |
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| 发表时间： 2008-08-27 08:54:12 |
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大胆投资忧风险
今年年末，海韵与三位合作伙伴将共同投资成立另一家有限责任公司，她将以目前所有的定期存款80万元再加上50万元的个人贷款入股，其股份比例占到了公司全部股份的58％，而海韵同时也将出任该公司的法人。
除了上述投资计划，海韵还有意要将目前自有的150平方米的精装修房出租，而自己和家人则另购一套面积小一些的房屋居住。目前根据周边地区的房屋租赁行情来看，海韵的这套大房子如果出租，则可以获得每月3500元左右的租金收入。
尽管海韵已经有了一系列的投资打算，但是她还是比较担心自己的投资结构不合理，害怕投资风险过大。她希望理财专家能为她的投资做出评估并给予一些建议。 |
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| 发表时间： 2008-08-27 08:54:21 |
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配置建议
一、家庭财务状况分析
A．收支情况分析：
海韵女士和母亲的年度收入总计为：233600元。其中海韵女士个人的稳定年收入为11.8万元（自己参与股份的公司执行经理月薪9000元，外加年终奖金1万元），占家庭年度总收入的50.5%；母亲收入为3.12万元，占家庭年收入的13.3%；定期存款利息收入10400元，占家庭年度总收入的4.5%；其余为每月变动收入，以及股利、股息收入，都是非稳定性收入，占到家庭年度总收入的31.7%。可以看到，海韵家的非稳定收入（被动性收入）比例超过了30%，风险较高。而且，海韵女士的薪金收入和普通工薪阶层还有一定的区别，因为来源于自己和朋友合伙开的有限责任公司，一旦公司经营状况发生变化，可以设想到她的薪水也极有可能产生变动。而且，最主要的一点是由三个女人组成的家庭，几乎完全依靠海韵女士一人的力量，其中蕴藏的风险可想而知。
海韵一家年度总支出为109000元，家庭支出占家庭收入的比例为46.6%，基本安全。但考虑到前文分析过的收入来源状况，海韵女士还是要对自己家庭的支出多加小心。其中消费支出为51400元，债务支出为57600元。债务支出占总支出的比例接近50%，已经比较危险。
同时我们看到，海韵女士一家每年用于人身保险的保费支出仅为1800元，相对于她的身价和肩负的重任来说，显然过低了。
B．家庭资产情况分析
海韵家庭总资产110万元：其中使用资产（房产）67万元，占家庭总资产的36.8%，比较合理；金融资产41万元，占家庭总资产的22.5%，也比较合适，而且说明海韵女士为将来的生活还是安排了较多比例的资金。但金融资产中股票一项达到了32万元，且股票的价值波动性较大，对于她这样的女性单亲家庭来说，家庭资产的安全需求本应是放在首位的，这种比例配置显然不利于控制整个家庭的资产风险。
家庭负债50万元，资产负债率为27.4%，在合理的范围内。
从上面的资产负债分析中我们看到，海韵家庭的资产负债的安排基本还算合理，但家庭资产配置中存在一定的安全性风险隐患。产生这些问题的根源在于海韵女士投资股票比例过重，这在今后的家庭财务安排上要调整。 |
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主题：北京48岁单亲母亲的理财计划
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