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发表时间： 2008-08-14 09:24:49  |
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| Emily 和先生一起度过了 7 年海外生活后，已回来在国内继续发展。 他们虽然有了一定的积蓄，但还想 在国内生第二个孩子、想给父母买房、想购买保险、想通过简单的投资积累财富，他们该如何理财呢？ |
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| 发表时间： 2008-08-14 09:25:22 |
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海归家庭的投资和保险计划
Emily 和先生 2006 年底从美国归来， 7 年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还在美国生下了自己的宝宝。回国后， Emily 投身电信行业，而先生在大学里任教。 Emily 说，先生的工作比较稳定，而自己的工作相对较忙碌，不过也在慢慢趋稳定，家庭收入会不断提升。
目前，两人最大的打算是想再要一个小孩，他们希望能在 2009 年夏天迎来第二个宝宝。如果有了 2 个孩子，责任肯定更重，经济的压力也会随之增加。所以，他们想从现在起通过理财来让家庭资产稳步提高。 |
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| 发表时间： 2008-08-14 09:25:34 |
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收入稳定资产结构简单
Emily 每月收入 14800 元，先生 8000 元。每月的基本开销约 4000 元，房屋按揭还款需要 4500 元，私家车的消费为 1000 元。孩子现在 4 岁，每月开销约 1000 元，所以，算下来每月还可以结余 12300 元。
年收入方面， Emily 和 先生各有 40000 元奖金。因为回国时间不长，对于投资并没有太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需 1.5 万元左右。
Emily 坦言，家有现金及活存有人民币 25 万元，美元 1 万元，她觉得过多了，要合理安排一下，但到底如何投资却拿捏不定。房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在 190 万元左右。自备车价值 15 万元。家庭唯一负债是尚有 37 万元的住房贷款还未归还。 |
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| 发表时间： 2008-08-14 09:25:48 |
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如何为孩子成长储备基金
Emily 的想法是，在家庭基本开销以外，为孩子单独开一个“成长基金”，进行收入较稳定、风险较小的投资，为孩子将来的开销打下基础。毕竟将来两个孩子成长过程中，需要花费为数不小的资金。该投入多少资金？是一次性投入还是按月投资？投资方式又如何选择？这些都是她关心的，希望专家可以指点一二。 |
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| 发表时间： 2008-08-14 09:26:06 |
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保障和投资如何巧安排
同样也是为了保障孩子的将来， Emily 和 先生希望自身可以有足够的保险来抵御可能的风险。刚回国不久的他们没有任何保险，由于市场上保险种类繁多，也没有时间和精力去了解哪些险种适合自己。他们想听听专家的建议。像他们这样的家庭该购买怎样的险种？是纯保障的还是带有投资性质的？各险种又该如何搭配？
如果除去子女“成长基金”以及保费的资金外，还有结余的话，他们希望另外做点投资。“股市太复杂、也太耗神，我 和 先生都没有这个精力”， Emily 说，她倾向于简单的投资方式。看到一些朋友在股市中亏损后，他们就不想介入了。对于基金，她愿意选择稳定的，风险比较小的。目的在于抵御通胀等压力，并得到一定的投资回报。
Emily 和先生另外有个心愿，希望尽尽孝心，为父母在家乡买上一套房子。当然在这个房市不稳定时候，以他们的经济基础，是否值得购买？首付应控制在多少？到底何时购买也想得到专家指点。
总之，先分出孩子所需要的资金，再选择简单的投资方式是 Emily 最想要的，她希望通过理财为家庭积累财富，将来让一家人的生活过得更好。 |
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| 发表时间： 2008-08-14 09:26:21 |
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投资理财建议
1. 风险管理
Emily 家庭的主要经济来源是夫妻双方的工资收入，作为家庭的经济支柱，他们所承担的风险要比孩子高得多。夫妻任何一方因意外伤害或重大疾病都会直接影响家庭收入来源。目前夫妻俩未购买过任何保险，该家庭生活存在很大的风险。因此建议 Emily 和丈夫各购买一份以重大疾病和定期寿险为主险，并以意外险、住院医疗和住院补贴为附加险的保险。
购房规划：
由于 Emily 家庭已有 37 万元的房贷，且金融资产较少，加之我国目前正处于升息周期，所以建议 Emily 推迟购房计划。 Emily 可以考虑 3 ～ 5 年后再购房，因为那时 Emily 家庭可以积累起一定量的财富；而且在这 3 ～ 5 年里如果资金运用得当，还能够获得比较可观的投资收入。在房产的选购上， Emily 可以考虑购买地段稍远、但医疗服务较方便的楼盘给父母居住，房型以中小户为宜。
教育金规划：
Emily 不久就将是两个孩子母亲，教育金是 Emily 不得不考虑的问题。以目前国内平均的教育费用计算， 1 年的小学费用为 6000 元，中学为 10000 元，大学为 1.5 万元。（如下表） Emily 可定期定投股票型基金，通过长期投资获取该收益。 |
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| 发表时间： 2008-08-14 10:39:13 |
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主题：海归家庭的投资和保险计划
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