用户具体情况：
请教专家,现家中有两套住房,价值160万左右,有存款100万左右,买了指数型,股票型,债券型基金各10万,两人单位有一定保险,但都是基本型,数量也不多，年收入大约20万,但平时家中生活比较节俭,孩子还上小学,开销不多,不知怎样理财合适,请专家指点,万分感谢.
专家[关红]：
您好，您的理财需求是孩子的教育费积累和夫妻养老规划；从您提供的简单资料来看，家庭财务是安全的，但资产增值潜力较差(定期存款比例过高)，应注重资产的保值、增值。在理财方面需要提醒您的是 1、注意家庭的风险管理：夫妻仅有社保的保障是不全面的，应根据情况，完善意外、寿险、健康险和商业养老险等，综合保障额度应达到年收入10倍；给孩子可投保教育保险附加意外、医疗险。 2、投资方面：投资之前应测试您的风险偏好和风险承受能力，根据您的风险属性、理财目标、投资经验、预期收益率等优化您的金融资产组合，从保值增值的角度，结合金融市场情况等，投资类实物黄金(222.41,-0.49,-0.22%,吧)、普通债券型基金等都可考虑，另外，如果需要分散集中投资A股基金风险，可适当介入全球配置的QDII基金等(润家理财 关红)
专家[王晓辉]：
您好，网友！欢迎来到理财诊所。理财是一个系统性很强的工程性工作，需要您和理财师进行详细、充分的交流和沟通，理解您的真实意思后，根据您的情况提供的个性化建议，并进行跟踪、修正和调整！从您提供的情况可以看出，您已经具备一定的理财意识和较充足的经济基础，为家庭理财提供了条件。不过在您自发的理财中，也存在一些问题。我们先看一下您的家庭财务情况：家庭资产主要是房产两套(价值160万元)，存款100万，基金30万元，保险主要是单位给上的社保，合计290万左右；负债基本没有。家庭年收入20万元，家庭支出比较节俭，具体情况不详！理财期限是长期的，风险偏好中立。就您现在的情况建议如下： 1)、明确理财目标。也就是说你为什么进行理财，要有明确的目标(孩子的教育、自己夫妇的养老、家庭资产的保值增值)和相关细节(比如孩子的教育，预期是上到硕士研究生、出国留学还是大学毕业，孩子在上小学概念模糊，一年级和六年级都是小学，时间就差了5年，需要明确细节，才便于分析和建议)，我们才能根据您的目标，结合实现期限、风险承受能力情况，搭建资产组合，提供理财建议！ 2)家庭资产情况。如果您需要切实、可行的理财建议，仅仅基于以上粗线条的叙述是不行的！考虑到家庭财务不便于泄漏方面的因素，这样表达可以理解！但同时也给理财师为您提供理财建议设置了很大的障碍：不能了解您的详细情况和真正合理需求，无法做到因人而异、量体裁衣！虽然以上两点建议非常概括，没有涉及到您的实质性问题，但仍然希望能够帮助您如何和理财师交流，如何配合理财师的工作以及想理财应该如何准备、提供相关的资料，来完成家庭理财的愿望！【全国十佳理财师 王晓辉】
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