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作者：浴火无心 发表日期：2006-09-01 21:31:19
主题：由倒按揭联想到的......[表状]

2006年9月1日看到了新浪的文章，转载如下。装载后将论述本人的观点。


倒按揭无法替代社会保障体系

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http://house.sina.com.cn 2006年09月01日13:53 东方早报

　　日前有房产界人士透露，一种可以实现“以房养老”的保险产品———住房“反向抵押贷款”有望在近期推出，目前相关项目方案已经获得批复，即将进入市场操作阶段。

　　从该方案的具体内容来看，这一新型养老保险品种与在发达国家流行的“倒按揭”做法基本相同：即老年人将自有房产抵押给保险公司，保险公司按月向投保人支付资金，直至投保人亡故，保险公司收回该房屋。由于这一操作模式中资金和抵押物品的流向，与银行贷


款按揭正好相反，因此被形象地称为“倒按揭”。

　　在中国，“但存方寸地，留于子孙耕”的观念早已植根于百姓心中，也正因如此，使得很多市场人士此前并不看好“倒按揭“的市场前景。那么，真的是“传统文化观念”阻碍了“金融创新”吗？其实养老观念会因地而异、因时而异、因势而异，但并无绝对的先进与落后之别。现在“倒按揭”就要推出了，说明中国人的理财观念也在随着时代的变化而变化。

　　事实上，如果把“倒按揭”置于整个社会养老保障体系的大背景中，我们会发现，这一金融创新产品的积极作用在于为多元化的社会价值观提供了新的选择，但对于整体社会养老保障体系而言，则仅仅是锦上添花。政府之于社会养老保障的责任还是不可或缺的，不能够因此就把养老问题完全商业化、市场化了。

　　其实，我国养老保障问题的当务之急并不是如何选择金融产品，而是在于政府主导的社会养老保障体制建设的进一步完善。目前，我国的养老保障体制运行尚面临着诸多问题，主要表现在：其一，当期社会统筹资金收不抵支，缺口逐年扩大，国家财政受到严重威胁，中国劳动和社会保障部发布的报告显示，全国养老保险基金在未来25年间将出现收不抵支的状况，总缺口高达1.8万亿元，平均每年717亿元。其二，解决养老金的收支困难，阻力重重。据有关部门调查，以现行企业财务体制与财务状况，提高企业社会保障费的缴费比例不仅缺乏必要的空间，而且强行提高费率还会导致严重的不良后果。其三，公共养老保障体系的覆盖面过窄。目前，我国公共养老保障体系的覆盖面只占人口总数的15%，低于世界劳工组织规定的20%的最低标准。面对如此诸多的根本性养老体制存在的缺憾，“倒按揭”之于其中的积极意义只可忽略了。

　　在中国的一些旅游景点，我们常常可以看到很多外国老年游客惬意地进行着国际旅游，而在他们轻松自如的神情背后，固然有金融创新的作用，但更多的老人依靠的则是全面覆盖、体制完善的政府保障制度。

　　目前，在我国60岁及以上老年人的比例已经达到11%，我们也由衷希望他们能够健康快乐地度过晚年生活，对于此，只有基于以政府为主的社会养老保障体系建设进一步完备，才能够实现。(马红漫 徐德芳 马俊/文）
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1 目前中国建房质量差，根本谈上不上60年后房养人。请问，目前购房的人中有谁敢拍胸脯说我的房子能40年不倒，40年不修。有谁说我对自己的买的房子100%满意。房屋的构局合理，环境优雅，周围配套设施齐全，交通便利。物业费，取暖费，停车费等各种收费非常公平公正公开。相反我看到的，听到的更多的是房屋纠纷，房价上涨催逼着老百姓贷款买房，买了房子又这里那里的有不满意，有了不满意和物业交涉还被冷遇，甚至弄得矛盾非常激烈。

2 房子你是买了，但你可以在自己买的房子里住上40年，60年吗？这里我要打一个大大的问号。我们作为弱势群体应该有思想觉悟了，房子你买了但地不是你的，该让你走人了你还是要乖乖的滚蛋。请问，目前拆迁纠纷数量这样大，发生这样频繁，状况这样恶劣，他们的房子都是向国家租的吗？错，很大一部分都是自己的祖产还有一部分是前些年买的公房。自己的房子又怎样？有政府后台支持的开发商拆迁时，断水断电凿玻璃砸门，恶意骚扰居民的事情还少吗？城市改造，每过4，50年就来一次，每来一次就和现在一样，来一次财富大洗牌，穷人轰到僻壤，富人移到闹市。所以我们应该看到40，50年后你的房子老了，破了，甚至早早就倒塌不存在了。就算你运气好，房子没倒，城市也会再次改造拆迁，你的孩子，你的孙子还是会再次沦为房奴。当然那个时候人们平均的月收入15万人民币，但吃顿饭要1500RMB到5000RMB了。房子当然也高高的每平米15万人民币。

3 我是对未来极度悲观但行动积极派。中国的目前是10个人中有一个老人，将来2050年会三个人中有一个老人。请问这样严峻的形势，我们如何能够乐观起来呢。特别是我们将来自己的养老问题。在目前还不算太糟糕的情况下，我们的政府都做的这样糟糕（对养老金贪污腐败的有，挪用炒股的有，虚假账号的有）和百姓不一条心，难道将来形势严峻了他们可以做得更好吗？不，他们只会收取更多的钱来填平养老金账号的黑洞，只会延长发给养老金的起始年龄，没有活到能领取养老金年龄的人，只领取了4，5年的人对不起了，你们一辈子交的养老金都为比你长寿的人做了贡献。如果大家都长寿，那好本来是65岁开始享受养老金的，他们会延缓到70，75，80甚至更晚。我们必须认清政府的实质，政府到底是干什么的？说到的底，政府不是一个生产单位，他是不创造财富不创造产值的，相反他的运行过程中还会消耗别人创造的产值，但是政府是不可少的，一个有序的社会稳定的环境是发展的前提。

如果你们看了我的文字，感觉我说得也还有点道理，请不要继续问我解决问题的对策。抱歉，没有办法，真的没有办法啊。一个老龄化越来越厉害的社会就是会有很多的危机存在。将我们的国家想成一颗大树吧，现在是秋天了，树叶开始凋零了，你能想到什么办法去阻止他的衰老，凋零吗？不能，没有办法。但我之所以用树比喻而不是人，是我觉得明年春天，这棵大树还会抽芽，长叶，重新充满生机。

目前最好的办法的就是我们必须关注自己的投资理财策略。自己给自己的将来养老，指望政府没用。




想了解本人更多的观点请看BOLG：http://blog.sina.com.cn/u/1251705040


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