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作者：买房要风水好 发表日期：2006-08-16 14:59:31
主题：房贷循环生车贷 白领阶层另类购车路径图现身[表状]
房贷生车贷

　　“如果没有个人住房循环抵押贷款(下称‘循环贷款’)，我的购车计划只有推迟。”说起循环贷款，叶小姐滔滔不绝，竟俨然银行的推销员。

　　4月12日，建设银行赴上海推介“循环贷款”，而招商银行经营这项业务也已近一年。







　　叶的计划是这样开始的：2005年4月，她在重庆某楼盘购买别墅一套，金额110万元，贷款90万元，按揭期20年；2006年1月，她想买一辆车，预算7万，当时她有存款4万，资金缺口3万。叶的收入主要用于归还银行按揭款。

　　叶小姐显然不想让自己的购车计划推迟。为此她咨询了招商银行的理财师余江，后者向她推荐了循环贷款。

　　和时尚的叶小姐一样，循环贷款对很多人来说还是个新鲜事物。循环贷款是自然人以自己名下的住房作为最高额抵押向银行申请循环额度，将原来的住房抵押变更为最高额抵押，或在原来的住房抵押基础上设定最高额抵押，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，向银行申请具有明确消费用途的个人贷款，循环使用。其信用期和按揭期一致。

　　贷款可用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等符合法律、法规和规章规定的用途，但不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

　　银行一般会对客户的房子进行评估。但理财师余江说，对现有按揭房，或最近才交易且价格合理的房屋，就不需要评估。对于这类房，招商银行直接按8折给客户授信。叶小姐的房子是刚刚买的，因此可直接授信。

　　这也就是说，客户可以把已经还给银行的钱重新贷出来。对于叶小姐而言，目前她已累计还款5万，那么她就有在银行给予的90万的额度内，重新贷款5万。而且，随着叶小姐还款金额的增加，她的可用额度也随之增加。如果已还清90万，可用额度将增加到90万。

　　在递交了偿还能力证明和首付款证明等材料后，叶小姐和招商银行签定了《银行个人循环授信业务协议》和《银行个人循环授信最高抵押合同》。

　　如果是期房，还需要《商品房买卖合同》和《预售商品房抵押合同》，等期房具备办理正式权证的条件时，再将期房最高额抵押转为正式的房地产最高额抵押。原住房的办理程序和现房的差不多。

　　最终，叶小姐的购车计划顺利实现。
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