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我想我是海
房贷首付五成的传言虽然被第一时间辟谣，但它无可疑问的开阔了人们关于抑制房地产手段的想象空间，并迅速赢得很多人的摇旗呐喊，似乎毕其功于一役已唾手可得，与“3年不买房论“交相辉映，与其说是抑制房价，还不如说是报复房地产商的急迫心态。
房价不可谓不高，不治理也肯定不行，但首付五成是否就是我们要找的合理方式，却值得怀疑。这种生硬的调控手段与中国一向奉行的“软着陆“理念可谓背道而驰，究竟会将中国的房地产以及金融业引向何处实难判断。
北京的一位购房者在接受采访时表示，他看中的一套7000一平的房子感觉很贵，但当记者问如果降到6500是否能接受时，他表示立刻就买。这位仁兄可谓是买方人的一个代表，他提醒我们几个客观现实：1.人们有买房的需要，这其中包括结婚，改善等弹性需求，也包括拆迁、改造产生的刚性需求，当然还有炒房者的投资需求。2.人们有买房的意愿，并随时准备在自己认为合适的机会介入。3.人们有购买力。首付两三成咬咬牙是拿得出来的，当然这也达到了普通家庭的最大承受能力。
在这种情况下，大幅提高首付比例，提高了买房的门槛，却不能抑制人们对房产的渴望，供求关系真正并未改变，而仅仅是在时间坐标上向后推移了。购买力被强行抑制，使资本要蛰伏或另寻出路，无论哪一个都将都会将房地产市场的问题转向金融市场，虽然看似解决了房地产企业不良贷款风险，却将巨大压力推向了证券业。这就如同前几年的教育改革，上大学不再困难，但现在大学生就业却又成了心病。
贷款利息上调+首付提高，确实是威力巨大的组合拳，但他打倒的究竟是谁？炒房人还是买房人，抑或只是制造一个短暂的交易真空？在我的想象中，如果首付五成成为现实，交易量迅速下降，也许会造成一段时间的价格下探，但时间不超过两三年（这似乎与北京奥运概念不太符合），深度也有限，但导致的麻烦可能更多。
简单举例，现在中德银行的低息房贷，贷款利率仅3.3%， 远低于其他银行按揭的5.85%和公积金的4.59%，但它有两个条件：一是必须存够房款的50%（我简直怀疑这就是首付五成的始作俑者）。二是存款时间不低于两年。也就是说如果现在因首付五成而无法买房的人都储存中德贷款，两年后，房价比现在还低，并且经过两年的积累，购房者拥有更多的资金，可以得到利息更低的贷款，也就是更强大的购买力时，在房地产商的推波助澜和奥运概念的推动下，难道不会是新一轮爆发性上涨的开始？
然而问题还不至于此，首付五成将使中德银行3.3%的低息拥有无比的吸引力，央行将陷入两难境地，维持高利率则是其它商业银行贷款从根本上丧失竞争力，降低利率将极大刺激贷款意愿，而现行的提高利率抑制房价的手段将被架空。更进一步，从存贷款利差就可以轻易看出，四大国有银行是绝不愿意丧失个人房贷这块又大又甜的蛋糕的，尤其是在四大国有银行相继海外上市的这几年。因此首付五成导致的后果无疑是央行和发改委都不愿意看到的。
综上所述，首付五成实现的可能是不大的，提高到三成左右也许有可能。现在又有消息说，央行召集房地产商讨论首付比例问题，如果属实，可以看作是利益各方统一口径的动作，但对于普通购房人而言，我们除了耐心等待外也只能听天由命了。
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