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作者：梁强70 发表日期：2005-09-20 18:05:29
主题：按揭贷款暴热暴冷，银行究竟想赶什么？[表状]
随着国家一系列抑制房价政策的出台，各家商业银行对于个人住房贷款的政策也纷纷收紧，本来为适应国家的宏观调控政策，防范金融风险，对现行政策进行适当调整、纠正过去一些不规范的做法是无可厚非的，但有些银行却未免矫枉过正了。
个人住房按揭贷款无疑是商业银行最好的信贷产品。过去几年，各家商业银行为了争夺这块“精美的蛋糕”，可谓刀光剑影、拼得你死我活。这场“蛋糕争夺战”到2003年下半年至2004年上半年演绎到了高潮，有些银行为了争夺市场，不惜放弃商业银行经营的基本原则，违规操作，信贷审查流于形式，默许甚至暗示开发商、中介机构和客户作假，有些银行还以向开发商及其工作人员行贿等手段争揽业务，致使各地不同程度地出现了假按揭事件。“假按揭”表面上看是开发商、中介机构和客户单独或共同造假骗取银行贷款，银行似乎只是无辜的受害者，但事实上每一起假按揭事件的发生，银行都负有不可推卸的责任。
“假按揭”的深刻教训、“泡沫论”的过度鼓吹、国家和央行新政的频繁出台，让商业银行一夜之间患上了“按揭恐惧症”：对于楼盘项目而言，写字楼商用房不做、高档公寓别墅不做、单价或总价高的不做、地理位置不好的不做、经济适用房不做（由于新司法解释的出台，银行认为经济适用住房无法实现抵押权）……就算是项目通过了，对于贷款客户也是横调鼻子竖挑眼，仿佛每个客户都会赖帐不还，颇有些草木皆兵的味道，学历不高不行、单位不好不行、公务员不行、个体户不行、太年轻的不行、快退休的不行、没有存款的不行、有存款而不存到我银行的不行、没车没房的不行、外地人不行、甚至面相长的不够诚信的也不行……在北京现在银行最青睐的项目是：五环以内的、建筑面积单价4000～8000的、总价不超过100万的普通住宅项目，这些项目的客户以白领阶层居多，当然这些也是银行认为最可靠的客户，然而这些客户购房大多以自住为主，他们有多余的钱也不愿意投资，而且都缴存了住房公积金，面对越来越高的利率，他们能筹到钱则尽量少贷款或不贷款，即使不得已贷款也是优先考虑公积金贷款（现在公积金贷款额提高了、手续也更简便快捷了，百万以下价位的房子更适合公积金贷款），所以向商业银行贷款的人就寥寥无几了。
但是，对于商业银行各基层支行而言，上级下达的贷款任务却不见减少，细数几个贷款品种，住房按揭依然是最靠得住的精品，尽管害怕，还得谨慎地抢，抢那些五环以内的、建筑面积单价4000～8000的、总价不超过100万的、属于普通住宅的好项目。抢到了项目还得相面挑人，难啊！现在各家银行的住房贷款审批权基本都上收到分行一级，支行迫于任务的压力，多方攻关、反复考察、费尽心机淘到的“蛋糕”，很有可能被分行以“不够甜”为由一脚踢飞。
商业银行经营的基本原则是“安全性、流动性和效益性”，事实上，无论国务院和中国人民银行旧政也好还是新规也罢，从来都是按照以上三个基本原则指导商业银行的，但商业银行却总是平衡不好三者之间的关系，对住房贷款而言，或过分注重效益而忽视安全，或过分强调安全而牺牲效益，至于流动性则从未做到，理论界千呼万唤的抵押贷款证券化至今没有付诸实施。近一年以来有关部门尽管出台了不少旨在调控房价、防范金融风险的政策，但却从来没有禁止过商业用房、别墅公寓的按揭贷款，也没有对住房的价格、地理位置有过禁止性规定，有些商业银行对待住房按揭贷款从暴热到暴冷的态度和做法，充分反映了其对市场判断不准、对政策理解不透、把握风险能力不强的不自信形象。
蛋糕本来就少了（由于政策原因，新开项目在减少），食客更多了（各家银行纷纷扩张、增加网点），胃口更大了（贷款任务加重）、吃得更精了（只“吃”符合条件的普通住宅），异类抢食者更强大了（公积金贷款政策的优惠），看来商业银行因饥饿导致的营养不良也为期不远了，所以不知哪天又会不顾荤素地暴食一阵，胃病就是这么得的。
  • 按揭贷款暴热暴冷，银行究竟想赶什么？ <3116 bytes> 梁强70 <20050920 18:05:29> [点数:2490]
  • 关键是银行是国有的，责任问题很难说清楚。 <0 bytes> shoujiman <20050923 12:05:05> [点数:48]
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