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发表时间： 2008-08-15 08:57:22  |
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两代同堂中产家庭的资产调整计划
文前提要：作为家庭资产已经比较丰厚，赡养老人负担不重的青年家庭而言，如何顺利实现培育小孩成才、进一步改善生活质量和提前退休的人生和理财目标？ |
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| 发表时间： 2008-08-15 08:57:38 |
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| 陈枫是广东省江门市某事业单位的职员，正好 30 岁，与妻子结婚两年，今年年底将欢喜添丁，为这个年轻的家庭增添更多幸福。 |
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| 发表时间： 2008-08-15 08:57:46 |
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月收支大幅度盈余
作为独生子，陈枫和父母一起生活，但是一点家庭负担都没有，因为父母都是公务员，收入都还不错。陈枫自己月入 5000 元，妻子（ 31 岁）月入 6000 元，陈的父亲 58 岁，有 1 万元的月薪，母亲 59 岁，也有 3000 元的工资，全家合计每月工资收入有 24000 元。
不过两年后，陈枫的父母都要退休，家庭收入会大幅度减少。与此同时，家庭开支会随着宝宝的出生急剧增加。目前陈枫一家的开支大约 6500 元，主要是日常性消费，这与陈枫的父母奉守节约持家的理念息息相关。 |
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| 发表时间： 2008-08-15 08:57:53 |
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家庭资产丰厚
得益于父母持家有方，陈枫的家庭资产自然十分可观。现金 3 万元，定期存款 50 万元，股票和基金总市值 200 万元，自住性房产 60 万元，投资性房产 100 万元，花木场和白鸽养殖场投资共计 40 万元，这样算来，陈枫家庭总资产高达 453 万元。
陈枫投资的房产用于出租，每年有 8 万元左右的租金收入。而花木场和白鸽养殖场是今年才投资的，暂时还没有收益；这两个投资项目主要是为了父母两年后退休继续发挥余热，预计届时每年有 8 万元左右的收入。 |
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| 发表时间： 2008-08-15 08:58:01 |
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保险分配有待调整
在保险方面，陈枫一家也是非常重视，除了公务员的保险福利，每个人还购买足够的商业保险。一家四口都购买寿险和意外险，每年支付保费为 35000 元，其中陈枫的保额为 40 万元，其妻子的保额为 100 万元，其父母的都是 20 万元。不知道全家的保险配置是否需要进一步调整。 |
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| 发表时间： 2008-08-15 08:58:17 |
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家庭财务分析
从陈枫家庭资产负债情况看，整个家庭两代人均无负债，家庭资产也在父母节约持家理念的帮助下达到 453 万元，投资品种较为多样化，短期内无须为金钱方面担忧。但随着下一代的出生支出即将增加，以及父母退休后家庭收入将锐减的矛盾，作好未雨绸缪的规划就尤其重要。
除自住房产 60 万元外，剩余近 400 万元均为生息资产，但风险投资比重较大，股票基金以及新项目投资占比达到 53% ，不利于应对即将到来的家庭结构的变化；同时，随着宝宝的出生以及下一步两位老人的退休后经营实业的需要，应配备一辆家用小车，改善生活质量及应对生活所需。
目前家庭月固定收入在 30000 元以上（含年度投资房屋出租收入折合的月租金收入），每月生活费支出约 6500 元，尚有丰厚结余；但随着小宝宝的即将出生， 陈 太太每月收入将减少，而每月支出将达到 9000 元，这样，每月结余约 21000 元，仍然占收入的 60% 以上，可考虑将该部分资金分别为父母购买养老保险，以及作为宝宝的教育基金储备；两年后随着父母的退休，月固定收入将减少到 16000 元左右，如果花木场和白鸽养殖场经营正常，则每月可增加约 6000 元收入，理想状况每月结余 12000 元，如果剔除经营收入不计，每月仍可结余约 6000 元，可作为两项经营的风险准备金储备，防止经营风险带来的额外支付需要。
陈枫 5 年后打算购买一套别墅或复式住宅，大约需要 150 ～ 200 万元。此项计划为改善生活质量，可作换房操作，将现住房售出支付首期款，剩余采取银行按揭方式，适当运用财务杠杆，达到资产的有效利用。
从家庭收入结构来看，陈枫一家的保险配置还略欠妥当，需要进一步调整。
陈枫夫妻俩还计划在 40 岁左右提前退休，需要进一步作好资金的规划。 |
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主题：两代同堂中产家庭的资产调整计划
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